가족간 돈 빌리기 vs 은행 대출, 무엇이 더 나을까

가족간 돈 빌리기 vs 은행 대출, 무엇이 더 나을까? 7가지 포인트로 비교

돈이 필요할 때 가장 먼저 떠오르는 곳은 가족이나 은행일 것입니다. 하지만 가족 간에 돈을 빌리는 것과 은행에서 대출받는 것은 각각 장단점이 명확하며, 신중히 비교해보아야 합니다. 이번 글에서는 두 가지 방법을 7가지 핵심 포인트로 나누어 알기 쉽게 설명드리겠습니다.

1. 금리와 이자 부담

가족 간 돈 빌리기는 보통 은행 대출보다 훨씬 낮은 금리 또는 무이자로 이뤄질 수 있습니다. 부모님 등 가까운 친척으로부터 빌릴 때는 이자 없이 빌려주는 경우도 흔합니다. 하지만 이자 없는 대여가 무조건 좋은 것만은 아닙니다.

국세청 기준으로 연 4.6%의 적정 이자율이 정해져 있어, 무이자로 2억 1,700만 원 이하 금액까지는 증여세가 부과되지 않습니다. 그 이상의 금액을 무이자로 빌릴 경우, 차액에 대해 증여세가 발생할 수 있으니 주의가 필요합니다.

반면 은행 대출은 신용도와 담보 여부에 따라 금리가 달라질 수 있지만, 최근에는 3%대 후반에서 5%대 초반이 일반적입니다. 금리가 명확하고 계산이 쉽다는 장점이 있습니다.

2. 계약서와 법적 안정성

가족 간에도 차용증이나 금전소비대차 계약서 작성은 필수입니다. 차용증이 없으면 나중에 ‘증여’로 간주되거나 법적 분쟁이 발생할 위험이 큽니다.

항목	가족 간 거래	은행 대출
법적 근거	차용증 등 계약서 필요, 실제 이자 및 상환 기록 중요	대출 계약서 및 금융법 규정에 따라 안정적
분쟁 위험	증여세 문제, 상환 문제 발생 가능성 높음	은행이 엄격히 관리, 법적 보호 장치 명확

3. 세금 문제와 증여세 위험

가족 간 금전 대여 시 가장 주의해야 할 부분은 ‘증여세’입니다. 무이자 또는 적정 이자보다 낮은 이율로 돈을 빌려주면 차액에 대해 증여로 간주되어 세금이 부과될 수 있습니다.

국세청 자료에 따르면, 부모가 자녀에게 연 4.6% 이자율 기준으로 무이자 또는 저금리로 2억 1,700만 원 이하 금액을 빌려주면 증여세가 부과되지 않습니다. 그러나 이 한도를 넘거나 이자율이 너무 낮으면 세금 폭탄을 맞을 수 있으니 반드시 차용증과 이자 지급 내역을 기록해야 합니다.

“가족 간 금전거래 신고는 세법상 증여의 우회 형태로 의심받기 쉽기 때문에, 금액, 이자 지급 여부, 상환 내역 모두 면밀히 관리해야 합니다.” – 국세청 출신 세무사

4. 상환 기간과 유연성

가족 간 대여는 대체로 상환 기간과 조건이 융통성 있고 유연합니다. 갑작스런 상황 변화에도 대화로 조정 가능하며, 갚기 어려울 경우에도 심리적 부담이 상대적으로 적을 수 있습니다.

반면 은행 대출은 계약서에 명시된 상환 계획을 준수해야 하며, 연체 시 신용불량 위험, 추가 이자, 강제집행 등의 절차가 뒤따릅니다. 따라서 유연성은 가족 간 거래가 더 높다고 볼 수 있습니다.

5. 신용과 가족 관계에 미치는 영향

가족 간 돈 거래는 신용 평가에서 공식적으로 반영되지 않습니다. 하지만 관계가 악화될 경우 가족 간 불화로 이어질 위험이 큽니다. 특히 금전 문제로 인한 갈등은 회복하기 어려운 상처를 남길 수 있으므로 신중해야 합니다.

은행 대출은 신용 기록에 남으며, 제때 갚으면 신용도가 상승하지만, 연체 시 신용불량자가 될 수 있습니다. 이는 가족 문제와는 별개로 개인 신용 관리를 요구합니다.

6. 대출 승인 과정과 시간

가족 간 돈 빌리기는 절차가 매우 단순하고 신속합니다. 별도의 심사나 서류 작업 없이 바로 가능할 수 있습니다. 다만, 큰 금액일 경우 차용증 작성과 세법 검토가 필요합니다.

은행 대출은 신용 심사, 소득 증빙, 담보 평가 등 여러 단계가 필요해 시간이 며칠에서 몇 주까지 걸릴 수 있습니다. 급전이 필요한 상황에서는 단점이 될 수 있습니다.

7. 추가 비용과 조건

은행 대출은 각종 수수료(인지세, 대출 실행 수수료 등)와 담보 설정 비용, 보험료 등이 부과될 수 있어 실제 부담은 금리 외에도 추가됩니다.

가족 간 돈 빌리기는 이런 비용이 거의 없지만, 위에서 말씀드린 대로 세금 문제와 법적 안전성에 신경 써야 하므로 반드시 명확한 계약과 기록이 필요합니다.

참고할 만한 영상

이 영상에서는 가족 간 금전 거래 시 발생할 수 있는 세금 이슈와 어떻게 대비할지 전문가가 직접 설명해 주고 있습니다.

은행 대출과 가족 간 대출의 실질적인 차이와 세무 전략에 대해서도 전문가 의견이 담겨 있어 참고하시기 좋습니다.